Пару дней назад Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликовало анализ рынка вкладов за 1-й квартал 2013 года.
Игорь Илюхин, пресс-секретарь СМП банка
Пожалуй, самая любопытная цифра, которая содержится в этом отчете – рост количества сберегательных сертификатов на предъявителя, что составил целых 20%, – практически в шесть раза больше, чем рост количества простых вкладов.
Проценты, каковые банки платят по таким бумагам, само собой разумеется, выше, чем по стандартным депозитам – не требуется делать отчислений в АСВ. Но имеется и риск – сертификат на предъявителя независимо от его стоимости не защищен страной как вклад, и при банкротства банка деньги клиенту не вернут.
Однако, рост спроса на бумаги показывает, что таковой продукт увлекателен клиентам банков: существует немаленькая категория людей, каковые согласны идти на больший риск для получения большего дохода. Наряду с этим необходимо подчеркнуть, что сертификат, очевидно, значительно менее рисковая вещь, чем, к примеру, игра на бирже.
Для банка сертификат – такой же источник пассивов, как и другие инструменты фондирования. Не бывает так, дабы деньги, полученные от физических лиц, банк вкладывал в национальные облигации, а от юридических – в стартапы.
При покупке бумаги клиент, само собой разумеется, будет более внимательно наблюдать на надёжность и устойчивость банка. В этот самый момент появляется вопрос: в случае если кредитная организация прошла отбор в Совокупность страхования вкладов, из-за чего сертификат менее надежен, чем депозит?
В случае если Национальный банк смотрит за кредитной политикой банка, за качеством его активов и торопит с переходом на последние нормы Базельского комитета, то и уровень риска остается тем же. Либо участие в ССВ как Символ качества в СССР: штамп стоит, а обеспечений нет?
Банки уже давно пробуют отыскать и находят инструменты для вкладчиков, каковые являются альтернативой депозитов. Видятся и достаточно экстремальные варианты. К примеру, на протяжении экономического кризиса 2008 года один из банков первой много предлагал клиентам приобрести сертификат, что был гарантирован имуществом компаний, входящих в компанию.
По сути данный же вопрос – кто несет ответственность? – обсуждается и при рассмотрении вопроса об количестве страховых отчислений в АСВ, лишь под пара вторым углом. Возможно сделать скоро, а возможно – прекрасно. При варианте «скоро», что именно и приняли, размер отчислений зависит от ставки по депозитам. Совокупность, на первый взгляд, несложная и логичная; сущности без необходимости, как учил Оккам, не множатся.
Но вправду ли так и нужно в действительности? С одной, отвлечённой, стороны, ставка отражает надёжности и соотношение доходности. С другой, практической, – вовсе не факт, что банк, что держит ставку по депозитам выше рынка (мы не говорим о совсем уж экстремальных случаях), вкладывает деньги в вызывающие большие сомнения проекты, не просчитывает риски и ведет себя безответственно.
Но, увы, как выяснилось, существующее российское законодательство не разрешает создать схему, в соответствии с которой размер взносов зависел бы от уровня риска, что выглядит самым верным и экономически честным по отношению к банкам.
Вряд ли кроме того более либо менее продвинутый клиент банка уверен в том, что он обязан мочь просматривать отчетность, вникать в подробности кредитного портфеля банка, оценивать уровень менеджмента кредитной организации. Да и обязан ли клиент нести ответственность, выбирая банк с учетом того, что всю правду о конкретном банке обычно знают лишь главный бухгалтер и акционер?
Однако, надзирает за банками все-таки ЦБ. А до тех пор пока АСВ информирует о росте продаж сберегательных сертификатов. Получается необычный вариант того, что в юриспруденции именуется солидарной серьезностью.
7.2. Ответственность в гражданском праве
