Тот, кому кредит вовсе не нужно. К примеру, вкладчик.
С позиций оценки рисков дело в большинстве случаев обстоит как раз так. В случае если у гражданина высокая белая заработная плат, имеется в собственности недвижимость (не в ипотеку), автомобиль (не в долг), имеются накопления, то взять ссуду для него труда не составит.
Само собой разумеется, при условии, что речь заходит о добропорядочном человеке, далеком от преступного мира, с незапятнанной кредитной историей.
Беда в том, что кредиты, в особенности нецелевые, таким людям требуются не так довольно часто. Действительно, имеется денежно грамотные «вредители», каковые заводят пластиковую карту и словно бы издеваются над банком: любой раз укладываются в льготный период, не давая кредитору нормально получить…
Но в принципе наличие квартиры, машины и дачи не избавляет от вторых соблазнов. А также при высокой заработной не всегда собственные жажды возможно реализовать без привлечения заемных средств. Но вот вопрос – в случае если у тебя имеется вклад, для чего тебе брать сопоставимый по размеру кредит?
Теоретически обстоятельства отыскать возможно. Самая очевидная – вклад долговременный и под хорошую ставку, а деньги необходимы прямо на данный момент и ненадолго.
Депозит возможно открыт с целью формирования «подушки безопасности» либо кроме того накоплений на старость. Другими словами средства как бы неприкасаемые: пополнять возможно, а на снятие человек сам себе наложил табу.
По всей видимости, именно о таких вкладчиках думали создатели законопроекта, о котором сравнительно не так давно написали «Известия». Предлагается на законодательном уровне дать банкам принимать в качестве залога по кредитам вклады, каковые на данный момент, в соответствии с Гражданскому кодексу, человек в праве забрать в любую секунду по первому требованию.
В случае если разглядывать эту идею абстрактно, без привязки к русскому действительности, то все весьма кроме того здраво и разумно. Имеется у гражданина «неприкосновенный» запас наличности, он не сомневается в собственных силах и готов заложить накопления, а вместо взять ссуду на текущие потребности.
Разумеется, что ставка по такому займу должна быть ниже, срок рассмотрения – меньше, а оценка платежной способности – лояльней, чем при кредитовании клиента «с улицы».
С позиций повышенных требований к резервированию по необеспеченным ссудам – снова же плюс, лишь уже для банков. Так как подобные займы будут с залогами, соответственно – «штрафные» резервы вырабатывать не придется.
Но в случае если разглядывать инициативу применительно к реалиям нашей страны, то, во-первых, особого смысла в воплощении данной идеи я не вижу, а во-вторых, закон обречен на неудачу.
Смысла не вижу, потому, что на практике востребованность аналогичных продуктов была бы ничтожной в силу русского менталитета. Состоятельным людям, имеющим солидную «подушку», все эти схемы попросту не понадобятся. В случае если же у человека отложено 100 тыс. рублей на тёмный сутки, то при острой потребности он, вероятнее, примет решение, что тот самый сутки уже наступил.
Вкладчик снимет эти деньги, несмотря на утрату процентов, и не будет влезать в долги, закладывая депозит.
К тому же для вкладчиков и без новых законопроектов возможно вводить особые кредитные продукты, на рынке примеры имеется. пластиковая Карта «ко вкладу» решает проблему сиюминутных потребностей, закладывать ничего не требуется.
А в контракте возможно предусмотреть «умную» схему, по которой процесс снятия вклада будет тесно связан с закрытием кредитного лимита. Помимо этого, возможно по большому счету не мудрить: вклады с возможностью частичного либо кроме того полного снятия без утраты процентов до тех пор пока никто не отменял.
Из-за чего закон обречен на провал? По причине того, что требуется… всего лишь дать добро в Российской Федерации принимать безотзывные депозиты от частных лиц. Да, эту тему сотрясают годами, спорят, рассуждают о достоинствах и недостатках.
Но по факту – это утопия. Таких депозитов у нас не будет – легко вследствие того что быть не имеет возможности.
САМЫЙ ЖЕЛАННЫЙ Презент на НГ (опрос девушек). Что подарить девушке на Новый Год ?
