В случае если вам заплатили ставки по вкладу сразу после открытия депозита, не радуйтесь раньше времени. Так как у вашего банка смогут отозвать часть и лицензию дохода нужно будет возвращать.
Формируя реестр обязательств банка «Западный», у которого в середине апреля была отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов столкнулось с достаточно любопытной обстановкой. Дело в том, что с декабря прошлого года в банке действовал вклад «Проценты вперед».
Как легко додуматься из заглавия, проценты по нему выплачивались в момент открытия депозита. Иными словами, клиент взял целый доход с вклада задолго перед тем, как истечет срок действия его соглашения по вкладу.
Вклад возможно было открыть в любой из трех валют — рублях, долларах и евро — на один либо два года. При минимальной сумме вклада в 30 тыс. рублей ставка по годовому депозиту составляла 10,35%, по двухлетнему — 10,45% годовых. Как направляться из условий соглашения, выплата процентов за целый срок вклада осуществляется на счет вкладчика в «Западном» не позднее даты зачисления суммы вклада на счет.
При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке до востребования. В этом случае «вкладчик выплачивает банку сумму излишне выплаченных процентов, определяемую как отличие между суммой ранее выплаченных вкладчику процентов и снова начисленных процентов, вычисленных по ставке до востребования».
Несложнее говоря, при досрочного расторжения клиент должен был вернуть ранее выплаченные проценты в обмен на процент по «ставке до востребования». На практике, вероятнее, они просто удерживались из суммы вклада.
Таких вкладов в практике АСВ еще не было, говорит помощник председателя совета директоров агентства Андрей Мельников. «В «Западном» было открыто около тысячи вкладов «Проценты вперед», по всем этим вкладам проценты были вычислены и выплачены сходу за целый период действия депозита по соглашению, — поведал Мельников. — Исходя из этого выплаты клиентам будут производиться пропорционально фактическому сроку нахождения средств на вкладе. Другими словами мы вычислим, сколько должно было быть начислено процентов за срок, за который деньги пребывали на вкладе, и, исходя из этого, скорректируем остаток средств, что возьмут клиенты».
Получается, что выплаченные вперед проценты совсем не выручают от того, что хотя бы часть от них нужно будет возвращать при форс-мажора. Отметим, что выплаты вкладчикам банка «Западный» должны начаться 5 мая 2014 года в Сбербанке.
«Вклады с выплатой процентов вперед действуют на русском рынке порядка пяти лет и в какой-то мере являются альтернативой сберегательным вкладам с выплатой процентов в конце срока и не допускающим частичных снятий и пополнений, — отмечает начальник сектора аналитики по депозитам и вкладам портала Банки.ру Юлия Ушева. — Лишь в этом случае вкладчик сможет сходу воспользоваться суммой причитающихся процентов и тем самым оберегает себя от инфляции. Помимо этого, возможно взять более большой доход от своих сбережений, разместив сумму взятых процентов на новый депозит.
Но необходимо подчеркнуть, что при досрочного расторжения соглашения до истечения установленного срока сумма выплаченных процентов вычитается из суммы вклада. Со стороны банков вклады с выплатой процентов вперед — это, скорее, маркетинговый движение для привлечения большего количества вкладчиков».
На сегодня всего 14 российских банков предлагают вклады, по условиям которых клиент может взять сумму процентов в сутки их размещения. Самую высокую ставку в размере 10,15% годовых в рублях предлагает Русский Торговый Банк, чуть меньше — 10% годовых — предлагают три банка: Межтопэнергобанк, Кроссинвестбанк и Просбербанк.
Открыть вклад в долларах и евро (доход достигает 4,5% годовых, в зависимости от срока и суммы) и взять проценты вперед возможно лишь в Кроссинвестбанке. Остальные банки открывают такие вклады лишь в рублях.
Вклад либо накопительный счёт, что удачнее?
