Возможно совершить краткое сравнение Германии, Англии, Франции и США. Модели, непременно, существуют, несмотря на глобализацию. Принципиально важно разграничить континентальную Европу и англо-саксонские модели
В Америке розница — и депозитная, и кредитная — развивалась весьма необычно. Тому имеется масса обстоятельств. Начнем с того, что в стране самый развит рынок ценных бумаг, на нем клиенту предлагается довольно много инвестиционных продуктов, связанных не с вкладами, а с инвестициями на рынке капиталов. Нужно кроме этого учитывать, что в Соединенных Штатах нет единого Гражданского кодекса, в каждом из 50 штатов собственный законодательство.
Биржевой кризис 1929 года и последовавшая за ним Великая депрессия послужили предпосылкой для развития биржевого законодательства. В первой половине 30-ых годов XX века принят Закон о полезных бумагах, тем самым рынок был отрегулирован.
В те времена в Соединенных Штатах практиковалось весьма своеобразное разделение на коммерческие и инвестиционные банки. В начале 2000-х годов законодательные ограничения отменили, но специализация сохранилась. В банковских группах имеется банки, каковые принимают депозиты и каковые принимают инвестиции.
Новое правило Волькера, введенное в Соединенных Штатах по окончании последнего кризиса, запрещает банкам, принимающим депозиты, направлять средства в рискованные инструменты — дано инвестировать их лишь в кредитные продукты.
Нет в Соединенных Штатах и единого банковского законодательства. Национальные банки регулируются законами 1863 —1865 годов.
На уровне штатов местные банки, независимо от их размера, находятся под локальным регулированием.
50 законов для розницы В американской практике одни лишь розничные продукты подпадают под регулирование пяти десятков различных законов. К примеру, особое законодательство регулирует кредитные карты, включая вопрос о том, как должны начислять проценты: на начало периода, на остаток и без того потом, включая регулирование льготных периодов по пластиковым картам.
Громадные трансформации в данной сфере предприняты в 2012 году по результатам последнего кризиса.
В Соединенных Штатах действует большое количество частных запретов: хищнического кредитования, применения так называемых «завлекающих» процентов по ипотечному кредиту и другие. Первичная ипотека регулируется раздельно от вторичной. Кредитные продуты, обеспеченные вторичной ипотекой, взяли в Соединенных Штатах весьма широкое развитие, потому, что при наличии обеспечения банки готовы значительно снижать ставку.
В то время, когда большая часть задолженности по кредиту, взятому на приобретение недвижимости, выплачена, и цена квартиры существенно превышает размер долга, ее возможно повторно заложить, чтобы получить еще один кредит.
30 видов рабочей группы В Соединенных Штатах действует детальное регулирование микрокредитов. Еще в 1910 году был принят закон о маленьких займах — до 300 американских долларов, на данный момент сумма микрозайма образовывает от 3 до 10 тыс. долларов — в зависимости от штата.
Отдельное регулирование предусмотрено для автоломбардов. Как раз в данной сфере ставки особенно высоки, исходя из этого региональные законодатели вводят ростовщические ограничения.
В Англии сохраняется прецедентная совокупность права. Другими словами на уровне законодательном ни один продукт не обрисован
Имеется закон о запрете дискриминации при предложении кредитных продуктов: банк не имеет права отказать в займе на основании расы, возраста либо наличия инвалидности. Кредитование в Соединенных Штатах согласится таким же социальным благом, как и право на отпуск либо право голосовать.
Как раз в Соединенных Штатах во второй половине 60-ых годов XX века в первый раз ввели в закон понятие «действенная годовая ставка». В банковской практике существует до 30 видов разнообразных комиссионных вознаграждений.
В Европе данный показатель немного ниже. Позднее, в первой половине 70-ых годов XX века действенная ставка была закреплена в английском законе, в 1986 — директивой ЕС.
От Петра до Николая. Традиции русских полков | Канал \
