Риски рынка розничных кредитов — насколько показательна цифра просроченных долгов?

С 1 июля 2007 года получило юридическую силу Указание ЦБ РФ № 1759-У о раскрытии действенных ставок по кредитам, выдаваемым банками физическим лицам, для облегчения процедуры начисления необходимых резервов на сумки однородных ссуд. Раскрытие банками действенных ставок должно привести к росту уровня понимания заемщиками настоящей цене кредитов и собственных возможностей их обслуживания.

В конечном результате это стимулирует рост борьбы среди банков и содействует становлению более прозрачного и нормально функционирующего рынка. Банки начинают диверсифицировать линейки кредитных продуктов, предлагая сниженные ставки для заемщиков, каковые оценены как более кредитоспособные и качественные.

В.В. Белозерова

В условиях стремительных темпов роста рынка розничного кредитования, усиления борьбы на этом рынке наиболее актуальным делается познание уровня рисков для банков. В ситуации на первое место выходит риск невозврата заемщиками взятых кредитов.

Агентство «Рус-Рейтинг» (потом — Агентство) оценивает риски невозврата, применяя эти официальной [advert=80]отчетности[/advert] банков об количествах просроченных ссуд физическим лицам, разделяя кредитные сумки с доминированием того либо иного типа кредитных продуктов. Объем просроченной задолженности физических лиц перед банками в полном выражении В первую очередь 2006 г. увеличился более чем втрое и на 1 марта 2007 года составлял более 58,5 млрд рублей (см. рис.

1).

Был выделен последовательность банков с главным типом кредитного продукта (нецелевые кредиты, автокредиты и ипотечные ссуды) в сумках розничных ссуд и представлена динамика количеств просроченной задолженности физических лиц в полном выражении по данным, отраженным в официальной отчетности этих банков.

По состоянию на 1 марта 2007 г. количество просроченной задолженности физических лиц перед банками в безотносительном выражении превысил 58,5 млрд руб. Наряду с этим принципиально важно подчернуть, что в 2006 г. на рынке активизировались коллекторские агентства, каковые предоставляют банкам услуги по возврату (либо реструктуризации) просроченных долгов физических лиц.

Банки передают (либо реализовывают за определенный процент от количества ссуд в зависимости от длительности периода просроченных долгов) коллекторским агентствам сумки просроченных кредитов, что разрешает им не отвлекать личные ресурсы для работы с нехорошими долгами и избавиться от части количества просроченной задолженности на собственных балансах. Так, согласно данным нескольких наибольших коллекторских агентств (на каковые, по их собственным оценкам, приходится около 90% рынка приобретения нехороших долгов у банков), озвученным в массмедиа, в конце 2006 г. количество просроченных долгов физических лиц перед банками, выкупленных коллекторами, составил $500–550 млн.

Рис. 1. Рост количества просроченной задолженности физических лиц перед банками

По предварительным оценкам (предполагая сопоставимость темпов роста количеств просроченных долгов на балансах банков с темпами роста этих активов под управлением коллекторских агентств), в марте 2007 г. количества нехороших долгов у коллекторов имели возможность составлять около 17 млрд руб., что разрешает с определенной долей возможности высказать предположение, что целый количество просроченных долгов физических лиц перед банками имел возможность составлять около 75,5 млрд рублей.

Около 60% всего количества просроченной задолженности физических лиц перед банками (в соответствии с официальным балансовым данным банков) приходится на 10–15 банков, в основном трудящихся в сегменте нецелевых беззалоговых кредитов (включая экспресс-кредиты, кредиты в местах продаж товаров, кредиты по пластиковым картам). Такие количества просроченных долгов связаны прежде всего со спецификой работы банков на этом рынке, которая предполагает предоставление кредита за минимальное время без тщательной оценки кредитоспособности заемщика и без залога.

Банки компенсируют большие уровни просроченных кредитов (часть из которых делается невозвратом) более большой ценой кредитных продуктов, которая формируется из номинальной ставки по кредиту, разных рабочих групп за обслуживание кредита, штрафов за просроченные платежи и пр.

Как скоро избавиться от долгов и кредитов | Из-за чего появляются долги | Максим Темченко


Похожие заметки:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: