Традиционно считается, что карту с овердрафтом приобретают «зарплатники», а кредитной карточкой пользуются клиенты «с улицы». Но отличие между этими двумя продуктами стирается: кредиткой возможно выполнять траты и за счет собственных средств, а пластик с возможностью перерасхода не редкость дешёв неограниченному числу пользователей банковских одолжений.
Как зарплатная карта делается кредитной
В западных государствах существует четкое отличие пластиковых картах от овердрафтных, которое содержится в том, что по кредитке нельзя пользоваться собственными средствами — лишь деньгами банка. Овердрафтная, наоборот, предполагает наличие на ней собственных денег и возможность при необходимости совершить перерасход.
Такое право законодательно установлено и в Российской Федерации. Положение Банка России 266-П дробит карты на два типа: расчетные и кредитные.
«Операции по расчетной карте смогут осуществляться как за счет собственных средств клиента, так и, при отсутствия/недостаточности собственных средств, за счет кредитных средств, предоставленных банком, — овердрафта», — поясняет начальник центра бизнес-технологий и процессов Бинбанка Анна Набабкина. Расчеты по пластиковой карте смогут осуществляться лишь за счет средств, предоставленных банком.
Российский карточный бизнес развивался противоположно западному сценарию. «В том месте первыми были кредитные карты в «настоящем» понимании этого слова, и лишь с течением времени показался таковой продукт, как карта с овердрафтом, — говорит глава управления карточного бизнеса СМП Банка Денис Грахов. — В Россию же первыми пришли зарплатные карты, к каким российские банки начали предоставлять овердрафты». Исходя из этого исторически так сложилось, что овердрафтные карты — это продукт для зарплатников, кредитные же вычислены на «уличных» клиентов.
Большинство выпущенных карт в Российской Федерации — это расчетные карты с овердрафтом. «Но для лучшего понимания сути предлагаемого продукта банки такие карточки назвали легко кредитными», — говорит Денис Грахов. Частично это связано с тем, что многие денежные организации предоставляют клиентам возможность применения личные средства при расчетах пластиковой карте, другими словами получается, что это не кредитка в ее хорошем понимании.
Согласно точки зрения зампредправления банка «Авангард» Валерия Торхова, с формальной точки зрения относить расчетные карты с возможностью овердрафта к кредитным не совсем верно, потому, что в «хорошей» версии у расчетной карты не может быть льготного периода, а имеется лишь срок для полного погашения овердрафта.
«Но овердрафтные карты, предлагаемые русскими банками, — более эластичный и удобный для клиентов инструмент», — поясняет Валерий Торхов, приводя в пример карты «Авангарда» с беспроцентным периодом до 200 дней. «Клиенты смогут пользоваться пластиковой картой как дебетовой, пока на картсчете достаточно собственных средств, а при необходимости — пополнить счет, — говорит он. — И лишь при дефиците собственных средств платежи будут осуществляться за счет средств, взятых от банка в долг».
кредитка и Овердрафт: отыщи отличия
Большая часть кредитных организаций, в особенности большие, выпускают овердрафтные карты только в рамках зарплатных проектов. Но имеется множество банков, предлагающих овердрафтные карты «уличным» клиентам. К примеру, эти продукты представлены в линейке таких банков, как «Российская Федерация», «Российский Капитал», Мособлбанк, Национальный Корпоративный Банк, Нордеа Банк, Банк Проектного Финансирования.
Ипотека либо кредит? Кому выгодно.
