Борьба за клиентов из малых предпринимателей в банковском секторе начинается по принципу: открытие расчетного счета – потом везде.
Исторически российские банки не подстраивали собственные тарифы на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) под потребности малого бизнеса. И большой корпоративный клиент, и личный предприниматель обслуживались фактически по одному тарифу — с абонентской платой не учитывая количества совершаемых операций по расчетному счету.
По-настоящему разделение пакетов на РКО для малого бизнеса началась в русском банковском секторе совсем сравнительно не так давно. Об этом и других трендах в сфере РКО «Бизнес-издание» разговаривает с Романом Лесохиным, главой департамента по работе с малым бизнесом Номос-банка.
«Особенные» условия по расчетно-кассовому обслуживанию — как это принципиально важно для малого бизнеса?
— Такая разделение вправду нужна: все-таки отличие в потребностях у разных категорий клиентов очень велика. Большое предприятие может делать много а также тысячи платежных поручений в месяц. У малого бизнеса профиль совсем второй.
В среднем он проводит со собственного счета каждый месяц 10–15 (максимум — 30–40) безналичных платежей, и в большинстве случаев это весьма ограниченный комплект: оплата аренды, налогов, необходимых отчислений в фонд и пенсионный фонд социального страхования и т. д. Наряду с этим главные расчеты (закупки, выплата заработной плата сотрудникам) у него как правило проходят в наличной форме, потому, что обороты малы и он в праве по законодательству применять наличный оборот в пределах кассового лимита. Исходя из этого ему крайне важно все, что связано со внесением и снятием на счет наличности.
Так что предлагать малому бизнесу РКО на тех же условиях, что и корпоративному сектору, не совсем верно. Заберите банковские тарифные сборники — в том месте в разделе РКО в большинстве случаев пара страниц тарифов, каковые утомительно просматривать кроме того эксперту, не то что сравнивать и выбирать — предпринимателю.
РКО как продукт должен быть понятен и настроен на потребности малого предприятия. Номос-банк исходил как раз из этого, в то время, когда разрабатывал пакеты по РКО для малого бизнеса, каковые начинает предлагать с сентября этого года.
Для банка открытие расчетного счета малому предприятию — лишь «предлог» предложить другие, более маржинальные продукты?
— РКО — только первый ход в сотрудничестве с банком. Действительно, следующие шаги малому бизнесу даются сложнее.
У него, в большинстве случаев, нет свободных средств, а вдруг появляются — он скорее разрешит войти их в оборот, чем положит на депозит в банке. Развиваться многие предпочитают «на собственные», так что кредиты — не обращая внимания на очевидный недостаток финансирования — берут крайне осторожно.
Дистанционное банковское обслуживание кроме этого практически всем малых предпринимателей не весьма интересно: бухгалтера в штате у них довольно часто нет, сами же они для нескольких платежей в месяц осваивать интерфейс совокупности «Клиент — банк» (а он посложнее, чем «персональный кабинет» интернет-банка для физлиц, потому, что выше уровень безопасности) не спешат. Эквайринг?
При низких оборотах торговой точки установка поста терминала довольно часто нерентабельна ни для банка, ни для предпринимателя, да и массовый контингент клиентов мелкого магазинчика, в большинстве случаев, не самый продвинутый в применении банковских карт. Во многих случаях это делается рентабельным при наличии торгового оборота по картам от 150 тыс. рублей в месяц.
Но и тогда кроме того те предприниматели, что трудятся на «упрощенке» либо «вмененке», не горят жаждой принимать к оплате пластиковые карточки, дабы не показывать выручку: для них это довольно часто психологически некомфортная обстановка. Что касается зарплатных проектов, то при маленьком официальном малых уровне и штате предприятий заработных платов они смогут быть неприбыльными для банка
Выходит, небольшой бизнес для банка — не весьма эргономичный клиент, на котором к тому же большое количество не получишь?
— Наоборот, это весьма прибыльный сегмент. Но при соблюдении банком двух серьёзных условий. Во-первых, банк обязан трудиться тут в «промышленных масштабах», а не просто держать у себя комплект соответствующих одолжений только «для ассортимента» и оказывать их от случая к случаю, наряду с этим декларируя: «Мы специализируемся на работе с малым бизнесом!» Массовая услуга требует от банка внедрения важных разработок, а это окупается только при определенном масштабе.
Это лишь снаружи продукты для малого бизнеса — к примеру, пакеты на РКО — выглядят легко. В же — автоматизация, отлаженные бизнес-процессы, компетентные команды. Лишь так банк может снизить себестоимость отдельных операций по обслуживанию клиента и начать получать на комиссионных. Во-вторых, обслуживание сегмента должно быть комплексным, сквозным — начиная с самого юрлица и заканчивая, к примеру, кредитованием его работников как физлиц.
Тут появляется взаимный интерес. Не секрет, что банки в целом весьма настороженно относятся к сотрудникам малых фирм, в то время, когда те обращаются к ним за потребительским кредитом. Совсем другое дело, в то время, когда работодатель заемщика для них прозрачен и понятен, по причине того, что обслуживается в банке.
Холокост. Особенный расчет с народом Исраэля. \
