И весьма чистый.
Полагаю, что фраза, сказанная генеральным директором «Мегафона» Иваном Тавриным, хороша сборника цитат: «Мы желаем приобрести весьма мелкий, весьма чистый банк…». Нетривиальные слова цепляют больше, чем сама новость о замыслах оператора «громадной тройки» обзавестись маленьким банком «для развития мобильных денежных повышения и услуг доходов от существующих клиентов».
Послав ссылку на эту новость привычным, в первую очередь узнал ответ: «Весьма интересно, где они таковой банк отыщут?». Не смотря на то, что я пологаю, что весьма мелкие и незапятнанные банки на рынке именно имеется. Отыскать их возможно среди региональных кредитных организаций, имеющих маленькую, но стабильную клиентскую базу, которая формировалась годами. А для продажи бизнеса у собственников таких банков в полной мере смогут быть обстоятельства – хотя бы из-за растущих требований регулятора к минимальному уровню капитала, да и других ужесточений.
В целом желание сотовых операторов оказывать своим клиентам денежные услуги понятна и логична. По сути это один из вариантов кросс-продаж, в то время, когда уже существующим клиентам предлагаются дополнительные продукты. Банки в большинстве собственном на хорошем уровне кросс-продажи делать не могут.
Быть может, реализовывать денежные продукты «небанковским» клиентам будет несложнее. Ну а о размере базы, которой располагают сотовые операторы, сказать излишне. В случае если с данной базой грамотно трудиться, дробить на сегменты и предлагать людям то, что их вправду может заинтересовать, то проект будет иметь громадные шансы на успех.
Один лишь анализ денежного поведения абонентов сотовой компании – хорошее подспорье для развития кредитования. Скажем, те абоненты, каковые зачисляют на мобильный по 50 рублей пара раз в тридцать дней, очевидно менее платежеспособны, чем граждане на анлимитном тарифе.
Иначе, совершенная картина выходит лишь в теории. Разумеется, что у весьма мелкого банка, принадлежащего мобильному оператору, имеется потенциал как раз в рознице. Значительных удач, например, в корпоративном кредитовании таковой банк вряд ли сможет достигнуть – вопрос фондирования и капитала.
Но и в розничном бизнесе «мобильному банку» посильны не все направления. Допустим, ипотека – для чего она по большому счету сдалась сотовой компании? Снова же неприятность фондирования, плюс – низкая рентабельность (либо по большому счету нулевая маржа).
Автокредиты? На данный рынок по большому счету уже «соваться» смысла не имеет – все связи поделены, банки производителей машин заряжены, а риски из-за отсутствия залоговой базы остаются большими.
Приходим к высокомаржинальному сегменту необеспеченных займов наличными и пластиковым картам. Вероятное фондирование – вклады частных лиц.
Тут, казалось бы, при грамотном подходе и огромной клиентской базе возможно весьма кроме того развернуться. Вот лишь повышенная активность на «легкомысленном» беззалоговом рынке противоречит логике регулятора, что всячески пытается снизить интерес банков к этому сегменту рынка, ужесточая правила игры.
Уже пошли слухи об очередном трансформации требований к резервированию, уже обсуждаются конкретные инструменты ограничения ставок по кредитам… Все эти новшества очень плохо скажутся прежде всего на банках, делающих ставку на необеспеченные розничные ссуды.
Действительно, остаются еще комиссионные операции, включая переводы и платежи. Точно возможно придумать разные мобильные новинки, совместить персональный кабинет абонента с интернет-банком, увеличить платежный функционал телефона… Но кроме того весьма чистому мелкому банку для работы с розничными клиентами нужно инвестировать в технологии, в противном случае избалованный клиент не осознает.
И тут главный вопрос – стоит ли игра свеч при нынешней ситуации на рынке.
ОДИНОКАЯ МАТЬ ВЫСТРОИЛА Весьма МЕЛКИЙ ДОМ , Посмотрев Вовнутрь ЛЮДИ НЕ ВЕРЯТ СВОИМ ГЛАЗАМ
