Вклады населения — главный источник фондирования многих российских банков. Количество вкладов в 50 самых депозитных финучреждениях В первую очередь года вырос на 7% до 12,6 трлн рублей. Но рост депозитов случился не у всех 50 кредитных организаций.
Портал Банки.ру узнал, из-за чего одни банки завлекают граждан, а другие — отталкивают.
В соответствии со спецификой бизнеса универсальный коммерческий банк имеет пара источников формирования пассивов. Ко мне относятся средства на квитанциях и срочные депозиты физлиц, остатки на расчетных квитанциях фирм, депозиты организаций и предприятий, выпущенные и размещенные банком акции, привлечения от банков-контрагентов (лоро-межбанковские кредиты и остатки), личный капитал и т. д. Но пользование всеми этими источниками фондирования сопряжено с рядом трудностей (к примеру: отсутствие либо низкий уровень кредитного рейтинга, отсутствие возможности завлекать больших корпоративных клиентов, непредставленность на публичном рынке заимствований и др.).
Средства физлиц — наиболее значимый источник фондирования, что не связан с необходимостью установления особенных связей с квалифицированными инвесторами и крупными кредиторами. Население быстро реагирует на обещание и рекламу повышенных процентных выплат.
Наряду с этим совокупность страхования вкладов (ССВ) разрешает не нервничать о денежной устойчивости банка (в пределах 700 тыс. рублей). Другими словами фактически любой банк, являющийся членом ССВ (а таких большая часть), имеет возможность привлечь большие количества средств граждан.
Главные неприятности наряду с этим — необходимость содержания сети контор обслуживания, высокие ставки привлечения средств от физлиц, повышенное внимание со стороны ЦБ, опасность «набега» вкладчиков.
Напомним, что по русскому законодательству все вклады населения, размещенные в банках, являются де-факто вкладами «до востребования». Это связано с обязанностью любого российского банка вернуть всю сумму депозита по первому требованию вкладчика — физического лица.
Наряду с этим финучреждение, очевидно, в праве заплатить клиенту проценты по депозиту, исходя из минимальной ставки для средств «до востребования». В подавляющем большинстве контрактов о размещении средств гражданина в банке предусмотрена норма, в соответствии с которой кредитная организация при закрытии вклада до оговоренного в контракте срока в праве значительно снизить ставку по этому вкладу (время от времени до величины, близкой к нулю).
Так фининституты пробуют застраховаться от неожиданно появившегося жажды вкладчика изъять деньги досрочно (к примеру, при появлении негативной информации о банке). Мысль введения безотзывных вкладов уже продолжительное время лоббируется кредитными организациями.
Ставки по таким депозитам, по идее банков, будут немного выше, чем по простым вкладам, но забрать деньги досрочно вкладчик не сможет. Но до тех пор пока мысль не отыскала собственного воплощения в законодательстве.
Иногда, в особенности в кризисные годы, банки, испытывающие неприятности с оттоком депозитов физлиц, пробуют прибегнуть к нестандартным методам удержать клиентов от изъятия средств. Так, в кризис 2004 года последовательность русских банков, подвергшихся «набегу» испуганных вкладчиков, ввели санкции за досрочное расторжение соглашения вклада, каковые доходили до 10% от его суммы.
Потом эти штрафы были признаны судами незаконными, и деньги были возвращены вкладчикам вместе с компенсацией. Однако, не обращая внимания на незаконность, данный ход разрешил банкам затормозить массовое изъятие средств и взять передышку.
Второй метод — предварительно закрыть большая часть отделений и касс банка и покинуть для обслуживания подразделения, находящиеся по адресам, труднодоступным для клиентов. Дополнительно возможно послать в отпуск часть операционных работников, выдающих вклады, и установить для них сокращенный рабочий сутки, дать им негласное указание не спешить.
Количество средств населения в банках В первую очередь 2013 года вырос на 7% и достиг 15,2 трлн рублей. Наряду с этим часть вкладов физлиц в пассивах банка выросла с 29,4% до 30,6%.
Таковой итог был достигнут по большей части за счет банков, зарегистрированных в Московской области и Москве. Количество средств частных лиц в том месте вырос с 12,3 трлн до 13,1 трлн рублей, а их часть в пассивах этих кредитных организаций увеличилась с 31,9% до 33,3%.
В других регионах обстановка пара другая. Количество вкладов в зарегистрированных за пределами Подмосковья и Москвы банках за четыре месяца вырос с 2 трлн до 2,1 трлн рублей.
А часть средств физлиц в пассивах региональных банков изменилась с 19,7% до 20,3%.
#127797;Кактус без ведущих, банки избавляются от вкладов россиян, прогноз от Чубайса
