Первая часть статьи, посвященной правилам сотрудничества с банком при получении кредита. Подготовка документации — это одно из самых ответственных и важных дел при привлечении кредитов. Возможно заявить, что настоящее знакомство кредитора и заёмщика начинается с документов. Как раз документация будет прежде всего определять результат и развитие взаимоотношений совместной работы.
На что банкиры обращают внимание, разбирая заявку на кредит? На все. Индивидуальные качества начальника — его прошлое, настоящее, будущее — тревожат их не меньше цифр в бизнес-замысле. Банки довольно часто составляют таковой перечень документов, требуемых от заемщика, что информация, которую в итоге предстоит разбирать сотрудникам, имела возможность бы послужить полноценным досье для разведслужб.
Как правило исходный перечень документов, что заемщик возьмёт при первой встрече с банком, будет значительно отличаться от фактического комплекта документов в папке с его делом, которая представляется на рассмотрение кредитного комитета банка. И это полностью закономерно.
Банк не имеет возможности заблаговременно предусмотреть всех изюминок кредитуемого бизнеса. Это не свидетельствует, что заемщик обязан по первому же требованию сотрудника банка создавать, копировать, заверять каждые документы, которые содержат запрашиваемую данные.
По некоторым вопросам вероятно достигнуть компромисса. Но принципиально важно, сохраняя преимущество, все же попытаться ответить на все вопросы.
Основное — не забывать, что для кредитора серьёзнее всего снять риски невозврата денег, а получение процентов неизменно на втором замысле. Со своей стороны, факторами оценки рисков наровне с другими выступают: — комплектность документов; — их содержание; — формат; — внутреннее обоюдное соответствие предоставляемых данных и корректность информации.
Заемщик, формируя пакет документов, может не подметить скрытые в документации неточности либо же, напротив, преднамеренно не представить документ из-за конфиденциальности. Как удовлетворить требования кредитора и наряду с этим не создать ненужных рисков для себя?
В большинстве случаев, запрашиваемые кредитором документы делятся на три группы: — юридические; — денежные; — обеспечительные. Разглядим каждую из них. Юридические.
Подтвержденная цифрами прибыльность предлагаемого банку проекта, непременно, нужна и серьёзна, но без предоставления юридических документов не только в банке, но и в каждый организации разговор не состоится по большому счету. В перечень запрашиваемых кредиторами юридических документов входят учредительные и внутренние документы заемщика, регламентирующие обязанности и полномочия лиц, владеющих правом подписи или иначе участвующих в реализации сделки.
Учредительные документы воображают первостепенный интерес для кредитора. Во-первых, их наличие с печатью налогового органа само по себе подтверждает существование организации, ее соответствие и легитимность нормам действующего законодательства.
Во-вторых, это источник краткой, но достаточно ответственной информации о заемщике. Перечень учредительных документов будет стандартным в любой кредитной организации. Унифицированность списка связана с тем, что регистрация юрлица либо личного [advert=96]предпринимателя[/advert] четко формализирована регистрирующими органами.
На выходе у заемщика на руках должны быть устав, учредительный соглашение, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, справки из Фонда социального страхования, Госкомитета согласно данным статистики выписка из единого реестра юрлиц, карточки с оттиском печати и образцами подписей. Документы, подтверждающие права и обязанности лиц, включают наровне с уставными документами распоряжения о назначении, трудовые соглашения.
Эта несколько документов вызывает больше всего споров и разногласий, потому, что содержит тайные эти. Помимо этого, в них значительно чаще прячутся неточности, поскольку регистрация документов и внешний контроль в госорганах не требуются, соответственно, возможность допущения неточностей выше.
Денежные. Следующим по значимости для банкира выступает денежный блок документов. Запросив денежную также=79/advert] предприятия, банк желает заметить, как заемщик платежеспособен и денежно устойчив, поскольку основной интерес кредитора — возврат суммы выданного кредита и получение доходов по нему.
Проверка достоверности бухгалтерской [advert=80]отчетности[/advert] и ее соответствия русским и западным стандартам не входит в компетенцию банкира. Банк изначально пытается снять собственный кредитный риск, что определяется денежным благосостоянием заемщика.
Не считая конкретно бухгалтерской отчетности в число ожидаемых кредитором денежных документов в обязательном порядке войдут сведения о дебиторской и задолженности по кредиту, выданных и взятых займах и кредитах, оборотах по квитанциям, расшифровки главных строчков баланса, и, быть может, и забалансовых квитанций, прогнозные денежные показатели заемщика. Прибыль, суммарные активы, уровень задолженности по кредиту — то, на что прежде всего обратят внимание в банке.
Но кроме того при наличии хороших денежных результатов деятельности заключение кредитора по денежному блоку может оказаться негативным. Подобная обстановка вероятна при наличия погрешностей в денежной отчетности заемщика.
самая типичной есть такая неточность, как несоответствие цифровых данных за одинаковый период в разных формах отчетности. Кредитор, что видит перед собой противоречивые сведения, повышает уровень риска на заемщика.
Опасения банка можно понять: перед ним клиент, что или недобросовестно ведет отчетность, или заведомо скрывает эти, или неквалифицированных сотрудников. Неточность в одном пункте нечайно ставит под сомнение и все остальные сведения.
Исходя из этого кредитор может запросить дополнительные сведения дабы обезопасисть себя от неприятных сюрпризов. В случаях, в то время, когда внешняя отчетность не отражает полную (настоящую) денежную обстановку на предприятии, объектом анализа выступает внутренняя (управленческая) отчетность.
Обеспечительные. Обеспечение — это инструмент защиты банка, что он будет использовать только в самых крайних случаях. Для заемщика же это одна из возможностей понижения цены кредита, поскольку хорошее обеспечение — один из факторов понижения риска на заемщика.
Исходя из этого доходить к вопросу выбора вида обеспечения и к подготовке документов мы рекомендуем как раз с данной точки зрения. Российское законодательство предусматривает шесть форм обеспечения обязательств должника: неустойка, залог, удержание, поручительство, задаток и банковская гарантия.
В силу объективных факторов современная кредитная практика отдает предпочтение залогу и разного рода поручительствам и гарантиям со стороны третьих лиц. Эти формы обеспечения обязательств заемщика в громаднейшей степени гарантируют надежность кредитной сделки и возможность возврата кредита при происхождения трудностей у заемщика.
Особенное внимание направляться обратить на залоговую документацию. Кредитор должен быть уверен в правомерности залога, в частности в том, что: — заемщик есть законным обладателем имущества, передаваемого в залог; — предмет залога свободен от прав третьих лиц; — предмет залога находится в месте, отвечающем требованиям безопасности, санитарным и иным особым нормам; — права собственности на место нахождения залога оформлены подобающим образом.
Подобный запрос разъясняется тем, что при реализации предмета залога кредитор должен иметь возможность получить доступ к предмету и передать следующему обладателю право собственности в соответствии с законом. Пакет документов по предмету залога будет таким же, как если бы заемщик желал реализовать его банку.
гарантия и Поручительство владеют, как и залог, свойством юридически и экономически защищать интересы кредитора, но имеют иную исходную базу: в качестве субъекта выполнения нарушенных обязательств по кредитной сделке выступает не заемщик, а третье лицо, выдавшее гарантию либо поручительство. Для кредитора специфика аналогичного обеспечения выражается в первую очередь в том, что банк должен быть уверен в платежной способности поручителя либо поручителя, а также в том, что обязательства заемщика будут выполнены в соответствии с кредитным контрактом.
Указанные факторы риска вынуждают стороны тщательным образом готовиться к оформлению обеспечения. Это значит, что заемщик обязан представить денежные документы поручителя либо поручителя, подготовленные совершенно верно так же, как если бы последний имел намерение получить кредит в банке.
И лишь по окончании того, как кандидатура поручителя либо поручителя будет одобрена в банке, а его платежеспособность не будет вызывать сомнений, начнется работа по подготовке текста контракта, определяющего отношения между гарантом и заёмщиком либо поручителем. Авторы — денежные аналитики компании НРБ Финансы
Инесса Фафенроут
Мария Глотова
Оксана Девяткина
Стань специалистом
Газета Ведомости
Банкротство физического лица: спасение либо смерть денежной репутации заемщика
