Кредит от безысходности

Под залог розничных активов.

Ассоциация региональных банков России (АРБР) внесла предложение ЦБ увеличить список активов, под залог которых регулятор может кредитовать банки. Как пишут «Известия», речь заходит о розничных кредитах с просрочкой не более 5%, и залогом либо поручительством.

Сейчас банки обширно применяют подобную схему привлечения средств от регулятора, лишь в качестве обеспечения выступают ссуды корпоративным клиентам (в рамках положения № 312-П). Кредиты под залог сумок однородных розничных займов, по плану АРБР, смогут стать альтернативой.

Обстановка, которая сейчас отмечается на денежном рынке, заставляет сказать о том, что на войне все средства хороши. Внешние займы банкирам сейчас лишь снятся, в стране ликвидность, мягко говоря, не кипит .

Но если судить по обозначенным банковской ассоциацией параметрам, действительно из всех розничных активов в качестве залога для ЦБ возможно разглядывать разве что ипотеку.

По ипотекам самая низкая просрочка – это факт. Высоким доходом эти ссуды традиционно не славятся, но их уровень качества в большинстве случаев находится на хорошем уровне. Сейчас на рынке действует механизм рефинансирования ипотечных займов – в АИЖК.

Но требования у агентства к выкупаемым сумкам высоки и с течением времени только ужесточаются. А если бы банки смогли закладывать в ЦБ ипотечные кредиты, выданные по собственным программам – без привязки к АИЖК, это бы расширило возможности по фондированию.

Но для этого требования к сумкам конкретно должны быть мягче, чем у агентства.

Второй распространенный вид розничного кредитования с залогом – автокредиты. Однако здесь возможности очень туманные.

Во-первых, уровень качества сумок заметно уступает ипотечным – а также из-за процветающего мошенничества. Во-вторых, сам автокредитный рынок сужается из-за снижения покупательной способности на машины. Так что разглядывать автокредитные сумки в качестве «массового» залога при кредитовании в ЦБ вряд ли окажется.

Это, скорее, смогут быть единичные случаи.

Что касается распространенных сейчас беззалоговых кредитов наличными, то они будут соответствовать параметрам, предложенным АРБР, только в том случае, если имеется обеспечение в виде поручительства. А займы с поручителем особым спросом не пользуются – муторное это дело, так что на рынке таких кредитов мало. 

Полагаю, что критерии отбора обеспечительных займов возможно и пересмотреть – в пользу банков, учитывая ухудшение обстановки с ликвидностью. Другими словами сделать подход более лояльным, в особенности в то время, когда речь заходит о привлечении банками кратковременных кредитов от ЦБ.

Но в любом случае появляется вопрос: как регулятор будет оценивать уровень качества кредитных сумок, принимаемых в залог? Розница – дело кропотливое. Для этого, вероятнее, придется значительно расширять штат. В противном случае от банков, в особенности некрупных, возможно будет взять таковой «букет» заложенных долгов, с которым потом придется продолжительно и мучительно разбираться: или брать задолженность по этим кредитам, или списывать на убытки.

Оба эти варианта регулятору денежного рынка вряд ли понравятся.

Короткометражный фильм Безысходность


Понравилась статья? Поделиться с друзьями: