Как мы знаем, ООН заявила 2005 год интернациональным годом микрофинансирования.
Вот уже на исходе более половины этого знаменательного года, но вряд ли возможно
заявить, что эта инициатива авторитетной интернациональной организации позвала
в Российской Федерации ажиотажное внимание к этому сектору денежной отрасли со стороны
экспертов. Как правило целый пыл ограничился словами о необходимости
помощи малого бизнеса — и не более того. Сущность неприятности осталась прошлой
— банки кредитуют небольшой бизнес очень нехотя, а сами [advert=99]предприниматели[/advert], в собственную
очередь, не через чур с радостью кредитуются в структурах, намерено созданных для
кредитования малого бизнеса (наподобие ФФПМП и его региональных представительств),
предпочитая по старинке обращаться за помощью в «теневой сектор» экономики.
В случае если забрать подшивки ветхих газет, возможно заметить, что эти же неприятности малого
бизнеса были актуальны и десять лет назад. Но настоящая сущность вопроса кроме того не
в этом.
Дело в том, что до сих пор у нас нет четкого понимания, что такое микрокредит.
В действительности небольшой бизнес тут не совсем при чем. Так как в случае если доходить с точки
зрения хороших определений, тот сектор денежной деятельности, что
у нас принято именовать микрофинансированием, в действительности микрофинансированием
не есть, а в лучшем случае миллифинансированием. По крайней мере, программа
ООН по популяризации микрофинансирования в качестве главного критерия этого
понятия предъявила такую чёрта, как бедность. Для различных государств эта
черта имеет разные имущественные границы, для нас же они до тех пор пока,
к сожалению, определяются конкретно — может ли человек в любой конкретный
период покушать досыта. И не смотря на то, что, по последним подсчетам, среднедушевой доход россиянина
уже превысил уровень $300 в месяц, никто не сооружает иллюзий на данный счет. Бедных
людей (таковых, которым неприятности малого бизнеса так же скучны и
малопонятны, как и неприятности олигархов) у нас до сих пор довольно много. А исходя из этого
кредиты малому бизнесу нельзя называть микрокредитами. В другом случае нужно вводить
новое определение для кредитов вправду бедным людям (нанокредитование?).
Запрещено вычислять микрокредитами и простые потребительские ссуды на приобретение машин,
бытовой техники, туристических путевок и уж тем более квартир. Не смотря на то, что в данном
случае совершить четкую границу сложнее, нежели с кредитами для малого бизнеса.
Так как и маленькие суммы, и оперативность предоставления, и минимальное залоговое
обеспечение, характерные розничным кредитам, — помой-му все это есть одним
из характерных показателей и хорошего микрокредита. Иначе, снова
же вряд ли возможно назвать бедным человека, решившего купить новый автомобиль…
А также приобретение в долг нового DVDпроигрывателя нельзя называть обыденным действием
для тех людей, которых принято вычислять бедными.
Повторим — исходя из установок ООН, микрокредит определяется в первую очередь
имущественным статусом получателя. Приобрести новую бытовую технику — значительно чаще
свидетельствует улучшить собственный и без того хорошее материальное положение. Но так как
обычно кредит нужен практически чтобы без вреда для здоровья
дотянуть до зарплаты. Наряду с этим нужные суммы исчисляются не тысячами либо
кроме того сотнями долларов — а тысячами а также сотнями рублей. Соответственно и
все остальные параметры должны быть в десять раз меньше, чем в потребительском
кредитовании: не дни, а часы либо кроме того 60 секунд на рассмотрение заявки, из предъявляемых
документов — лишь паспорт, залоговое обеспечение — отсутствует. Банковские
эксперты сообщат, что при таких условиях нужно по большому счету вести разговор не о кредитовании,
а о благотворительности. Но история знает примеры, в то время, когда банки хорошо получали
именно на таких операциях.
Хорошим примером, кочующим из одной статьи о микрокредитах в другую,
остается бангладешский Граминбанк. Так как этот банк и породил само понятие
микрокредита практически тридцать лет назад. Для тех, кто забыл, отметим, что Граминбанк
занял ту нишу, которую до него не решался занять никто — начал кредитовать самые
бедные слои населения, кроме того не помышлявшие о том, что они смогут стать клиентами
какогото банка. Наряду с этим основатель банка, решая соцвопросы, не забывал
и об экономических стимулах. Выдумка была такой успешной — и с экономический
точки зрения, и с социальной, что в следствии породила множество последователей
в разных (по большей части в бедных и развивающихся) государствах.
Никакой благотворительности — это один из их основных правил. Интернациональные
денежные организации, отчаявшиеся к этому времени истребить голод в Африке
за счет безвозвратных финансовых продуктовых караванов и вливаний, обратили внимание
на эти действующие без какоголибо значительного содействия извне организации
и забрали их опыт за базу. Кстати, один из самых цитируемых эпизодов в деятельности
Граминбанка — история с предоставлением кредита в размере $27 на заготовку
бамбука некоей бедной даме. Бедные дамы в государствах, аналогичных Бангладешу
— самые беззащитные существа. Им не только не характерно какоето залоговое
обеспечение, но отказано кроме того в том, что у нас именуется репутацией кредитополучателя.
Само собой разумеется, Бангладеш не Российская Федерация, и критерии бедности в том месте пара иные, чем
у нас. К тому же Граминбанк применял в собственной деятельности в качестве обеспечений
специфичный фактор общинности, имеющий громадную силу среди местных жителей
(круговая порука). Но и у нас возможно отыскать не меньше сильные факторы (к примеру,
прописка). В итоге в мире действует пара сотен аналогичных структур,
применяющих различные правила для обеспечения обеспечений, но все они трудятся
с пониманием того, что и с данной категорией населения возможно вести удачный бизнес.
В совершенстве вся причинноследственная цепочка микрокредитования для России может
выглядеть следующим образом. Допустим, некоторый гражданин имеет среднемесячный
доход не более $100 в месяц (для Москвы это весьма низкий уровень). За чемь дней
до зарплаты по различным обстоятельствам он выходит из графика домашнего бюджета и испытывает
недостаток в 100 руб. Он идет в отделение банка, располагающееся в соседнем доме,
предъявляет паспорт, ставит подпись на стандартном бланке заявления и приобретает
100 руб., обязуясь спустя семь дней вернуть 101 руб. (годовая ставка практически 50%).
Наряду с этим отделение банка может воображать собой снятое в аренду человекоместо
в любом универмаге либо на почте с единственным компьютером, подсоединенным
к неспециализированной базе данных, и маленьким сейфом. Другими словами производственные затраты и
суммы кредита — минимальные, число операций — большое. Прибыль извлекается
только за счет статистики. К примеру, часть невозвратов в Граминбанке
всего 3%. При годовой ставке 50% данный показатель смело можно считать нулевым.
Невозврат одного кредита для банка неощутим, но для клиентато он свидетельствует
невозможность нового кредита, исходя из этого 3% — в полной мере настоящая цифра кроме того для России.
Наряду с этим потенциальная клиентура — громадный пласт практически невостребованного
ранее населения, в особенности в случае если учесть российское крестьянство, до сих пор лишенное
возможности своевременного банковского обслуживания.
Создать таковой бизнес за один сутки нереально. Оппоненты в полной мере справедливо
смогут заявить, что для более либо менее действенной деятельности на этом поприще
нужны громадные материальные затраты — на создание инфраструктуры, время
на создание базы данных и наработку опыта для нивелировки шероховатостей в
новом механизме взаимоотношений между клиентами и банком, наконец, законодательные
трансформации. Кроме того Сбербанк сейчас неспособен поднять таковой пласт, по причине того, что
в первую очередь не готов к этому идеологически, не смотря на то, что и имеет богатую инфраструктурную
базу.
Хорошее микрофинансирование все же предполагает специальный университет,
пускай кроме того созданный страной, но трудящийся на риск и свой страх только
в данной рыночной нише — население с низким и довольно часто непостоянным доходом. Начальные
инвестиции и повышенные риски должны компенсироваться со временем освоением
либо кроме того монополизацией (как при с Граминбанком) огромного целинного
рынка. Как утверждают специалисты, полноценную совокупность микрофинансирования в Российской Федерации
возможно будет создать не раньше, чем к 2015 году.
РЕЙТИНГ-ЛИСТ АКM
Действующие кредитные рейтинги
| Рейтинговое агентство АКМ |
Наименование
Рейтинг
Прогноз
Дата присвоения
Регион
Рейтинг
Прогноз
Дата присвоения
* Консорциум «АКM-РАСО».
Стань специалистом
Источник: Издание БДМ. деловой мир и Банки
Микрокредиты: необязательное рабство
