Российский банкинг шортят.
Пару дней назад компания Profi Online Research обнародовала информацию очередного регулярного мониторинга розничного банковского рынка.
Главные итоги мониторинга. В 2009 году банковские депозиты открывали 39% россиян, 78% из них имеют один либо два вклада, еще 13% — три, каждый десятый – более трех. Конечно, в Москве обладателей нескольких вкладов чуть поболе, в провинции – менее.
Еще естественней, что по паре вкладов в банках имеют по большей части россияне в возрасте более 45 лет. Представители среднего класса (россияне с доходом более 80 тыс. рублей в месяц) имеют три и более вкладов в два раза чаще, чем обладатели более низкого дохода.
Словом, согласно данным о держателях вкладов ничего для того чтобы, что не было возможности бы представить себе, ткнув наугад. Вряд ли указанный расклад по доходам и возрасту депозитодержателей банки в силах поменять, даже если бы очень сильно захотели этого.
Посему серьёзнее второй показатель изучения – сроки, на каковые открывают банковские депозиты россияне.
Около 75% россиян открывают депозиты на срок до 1 месяца до 1 года. 48% имеют вклады на срок три и более лет. Цифра, внушающая надежды на усиление роли депозитов в качестве источника фондирования банков, но авторы изучения предполагают, что «в основном это вклады, сделанные в докризисный период, и их воздействие еще не закончилось».
Еще принципиальный момент – россияне выбирают по большей части депозиты с возможностью пополнения, снятия части капитализации и вклада процентов.
Иными словами, банковский депозит в Российской Федерации – это что-то наподобие временной «заначки» или метода скопить энную сумму, пользуясь бесплатным сейфом. И не более того.
А он и не может быть более! – сообщат многие. Депозит – не инвестиция, в этом качестве он не проходит ни по математике прироста капитала, ни по самой собственной философии.
Непременно, все это правильно. Но неприятности не снимает. Неприятности банков, очевидно. С позиций клиентов – все в принципе более чем позитивно. Мы можем создать заначку, которую будет хранить банк и страховать государство.
Все это безвозмездно, более того, еще и нам за это приплатят. Что же касается неприятности для банков, то она именно в этом и содержится: а за что, фактически, они приплатят?
По-хорошему – за денежный ресурс. Вот лишь ресурса толком как такового нет. Годовые деньги – не ресурс. Да, само собой разумеется, имеется варианты распорядиться и ими, к примеру, снова сыграв «в маленькую» — в потребкредитование, как Совкомбанк, либо в биржевые спекуляции (ну, об этом варианте уж совершенно верно в интервью нам никто не поведает).
На самом же деле, сбор депозитов – это не ресурс. А оброк. Оброк, что накладывает на российские банки вся совокупность правил и регулирования игры на банковском рынке, созданная в Российской Федерации.
Собирайте деньги, по причине того, что «так нужно». Имеете возможность собирать их «малой кровью» (через ККО), а вот кредитовать мы вам разрешим лишь «большой» (через ККО – ни-ни). Собирайте на год, а вот призывать мы вас будем кредитовать на пять-десять-пятнадцать лет и попрекать за неразвитость и дороговизну ипотеки.
А заодно – выстраивать все дело так, дабы 10-15% собранных денег было дано в пользование стране (ну как же, резервы, дело святое).
К тому же заодно и нагибать фактически всех игроков рынка под больших (сиречь – национальных, окологосударственных, квазигосударственных и т.п.).
На этом фоне довольно глупо было со стороны автора этих строчков расспрашивать вице-президента АРБР Олега Иванова о обстоятельствах вечной пробуксовки с совокупностью безотзывных вкладов.
Все предельно светло и без того. Внедрить безотзывку – это не означает дать банкам обычный ресурс. Это значит значительно большее – снять российские банки с маленького поводка, на что их в далеком прошлом посадили и что так приятно чувствовать в собственных руках тем, кто держится за второй его финиш.
А вечный жупел «стабильности финансовой системы» — это что-то наподобие ОКД (неспециализированный курс учения) у умелых кинологов.
Все другое, что выстраивается около депозитов, — всего лишь подробности данной длящейся темы. Российский личный банкинг попросту шортят.
АП! И ТИГРЫ У НОГ МОИХ СЕЛИ!
