Без права на кредит.
Понятием «ростовщического процента», о котором действительно заговорили в текущем году, тема всевозможных потенциальных ограничений для банков не закрылась. Сейчас показалась еще одна любопытная инициатива: как пишут «Новые известия», служба по борьбе с монопозмом предлагает ввести для банков штрафы на тот случай, в случае если их ставки по кредитам заметно отличаются от «среднерыночных».
Ведомство по некой собственной методике собирается определять «среднюю температуру по поликлинике» и отслеживать «нездоровые» отклонения, каковые, по всей видимости, каким-то образом ограничивают борьбу и смогут нанести вред беззащитному потребителю.
Введение понятия «ростовщический процент», которое предлагалось прежде, – это более несложный механизм. Один из обсуждаемых вариантов – запрет на кредитование по ставкам выше определенного уровня.
Допускаю, что у всех этих предполагаемых ограничений – благая цель. С одной стороны, не разрешить банкам «заиграться» с привлечением заемщиков, в особенности тех, у кого неоднозначное денежное положение. Иначе – оградить потребителей от строгих условий по кредитам. Быть может, кредитные организации вправду необходимо держать в ежовых рукавицах, в противном случае они будут пачками выдавать необеспеченные займы под свирепые проценты – возможно, кроме того людям без определенного места жительства.
Ну а граждане-потребители попасть в кредитную кабалу к банкам-грабителям. И эти грезы, кстати, будут все чаще реализовываться при введения закона о банкротстве физических лиц, потому, что возможно будет забрать самый дешёвый кредит под любой процент, дабы позже заем не возвращать.
Все проекты и эти инициативы объединяет одна цель – помешать через чур активному формированию потребительского кредитования у нас. Имеется вывод, что не готовы к таким темпам ни банки, ни заемщики. И без вмешательства извне рынок, возможно, погибнет либо как минимум приблизится к пропасти.
Но что тогда на этом рынке делать тем 900 с лишним банкам, каковые до сих пор здравствуют? На данный вопрос ответ уже много раз высказывался: кредитных организаций у нас через чур много, а укрупнение финансовой системы – очевидный тренд.
Быть может, два-три игрока русскому финсектору – достаточно. И вот тогда, по всей видимости, не будет никаких сговоров, монопольных нарушений и «ограничений» конкуренции.
Потребитель почувствует «красоте» этого «глобального укрупнения» намного раньше, чем оно завершится. К чему в конечном итоге может привести ограничение ставок? Конечно, к понижению количеств кредитования.
Банки не смогут компенсировать риск повышенными процентами. И те заемщики, каковые раньше еще имели возможность рассчитывать на ссуду, сейчас ее не возьмут. Причем не дадут им ее и те самые два-три наибольших банка, в случае если лишь они не введут особые «социальные» кредиты, риски по которым будут компенсироваться страной (в это слабо верится).
Куда начнут обращаться граждане в условиях предстоящего «закручивания гаек»? Ответ на поверхности – в небанковские организации, у которых проценты куда более «ростовщические» – смогут измеряться четырехзначными числами.
Неужто кто-то вправду считает, что разогретое потребительским бумом население прекратит жить взаймы? Банк – это только цивилизованный инструмент, благодаря которому возможно реализовать собственные жажды, навеянные во многом массовой рекламой разных брендов, услуг и товаров.
В случае если же лишить граждан этого инструмента, они начнут искать другие пути. И прекрасно, в случае если людям будут попадаться только добропорядочные небанковские организации. В другом случае те страшилки, каковые до сих пор обожают говорить о собирателях долгов, покажутся детским лепетом. Ну а банковские «высокие ставки» будут вспоминать как удачное специальное предложение.
За [скобками]
